Treść przepisu
Art. 68.
Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia.
1)
Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE
Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt
konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008,
str. 66).
2)
Niniejszą ustawą zmienia się ustawy: ustawę z dnia 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń,
ustawę z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych,
ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, ustawę z dnia 2 marca 2000 r. o
ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną
przez produkt niebezpieczny, ustawę z dnia 28 października 2002 r. o odpowiedzialności
podmiotów zbiorowych za czyny zabronione pod groźbą kary oraz ustawę z dnia 9 kwietnia
2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
3)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 1971 r. Nr 27, poz. 252, z
1976 r. Nr 19, poz. 122, z 1982 r. Nr 11, poz. 81, Nr 19, poz. 147 i Nr 30, poz. 210,
z 1984 r. Nr 45, poz. 242, z 1985 r. Nr 22, poz. 99, z 1989 r. Nr 3, poz. 11, z 1990 r.
Nr 34, poz. 198, Nr 55, poz. 321 i Nr 79, poz. 464, z 1991 r. Nr 107, poz. 464 i Nr
115, poz. 496, z 1993 r. Nr 17, poz. 78, z 1994 r. Nr 27, poz. 96, Nr 85, poz. 388
i Nr 105, poz. 509, z 1995 r. Nr 83, poz. 417, z 1996 r. Nr 114, poz. 542, Nr 139,
poz. 646 i Nr 149, poz. 703, z 1997 r. Nr 43, poz. 272, Nr 115, poz. 741, Nr 117,
poz. 751 i Nr 157, poz. 1040, z 1998 r. Nr 106, poz. 668 i Nr 117, poz. 758, z 1999 r.
Nr 52, poz. 532, z 2000 r. Nr 22, poz. 271, Nr 74, poz. 855 i 857, Nr 88, poz. 983
i Nr 114, poz. 1191, z 2001 r. Nr 11, poz. 91, Nr 71, poz. 733, Nr 130, poz. 1450
i Nr 145, poz. 1638, z 2002 r. Nr 113, poz. 984 i Nr 141, poz. 1176, z 2003 r. Nr
49, poz. 408, Nr 60, poz. 535, Nr 64, poz. 592 i Nr 124, poz. 1151, z 2004 r. Nr 91,
poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 162, poz. 1692, Nr 172, poz. 1804 i Nr 281, poz. 2783,
z 2005 r. Nr 48, poz. 462, Nr 157, poz. 1316 i Nr 172, poz. 1438, z 2006 r. Nr 133,
poz. 935 i Nr 164, poz. 1166, z 2007 r. Nr 80, poz. 538, Nr 82, poz. 557 i Nr 181,
poz. 1287, z 2008 r. Nr 116, poz. 731, Nr 163, poz. 1012, Nr 220, poz. 1425 i 1431
i Nr 228, poz. 1506, z 2009 r. Nr 42, poz. 341, Nr 79, poz. 662 i Nr 131, poz. 1075,
z 2010 r. Nr 40, poz. 222 i Nr 155, poz. 1037 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432 i Nr
85, poz. 457.
4)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r. Nr 144, poz. 1204,
z 2003 r. Nr 84, poz. 774 i Nr 188, poz. 1837, z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 116,
poz. 1204, z 2005 r. Nr 122, poz. 1021, z 2008 r. Nr 171, poz. 1056, z 2009 r. Nr
201, poz. 1540 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432.
5)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r.
Nr 126, poz. 1070, Nr 141, poz. 1178, Nr 144, poz. 1208, Nr 153, poz. 1271, Nr 169,
poz. 1385 i 1387 i Nr 241, poz. 2074, z 2003 r. Nr 50, poz. 424, Nr 60, poz. 535,
Nr 65, poz. 594, Nr 228, poz. 2260 i Nr 229, poz. 2276, z 2004 r. Nr 64, poz. 594,
Nr 68, poz. 623, Nr 91, poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 121, poz. 1264, Nr 146, poz.
1546 i Nr 173, poz. 1808, z 2005 r. Nr 83, poz. 719, Nr 85, poz. 727, Nr 167, poz.
1398 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 104, poz. 708, Nr 157, poz. 1119, Nr 190, poz.
1401 i Nr 245, poz. 1775, z 2007 r. Nr 42, poz. 272 i Nr 112, poz. 769, z 2008 r.
Nr 171, poz. 1056, Nr 192, poz. 1179, Nr 209, poz. 1315 i Nr 231, poz. 1546, z 2009 r.
Nr 18, poz. 97, Nr 42, poz. 341, Nr 65, poz. 545, Nr 71, poz. 609, Nr 127, poz. 1045,
Nr 131, poz. 1075, Nr 144, poz. 1176, Nr 165, poz. 1316, Nr 166, poz. 1317, Nr 168,
poz. 1323 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 40, poz. 226, Nr 81, poz. 530, Nr 126,
poz. 853, Nr 182, poz. 1228 i Nr 257, poz. 1724 oraz z 2011 r. Nr 72, poz. 388.
6)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2010 r.
Nr 106, poz. 672, Nr 152, poz. 1017 i 1018, Nr 217, poz. 1427 i Nr 225, poz. 1466.
7)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 1999 r. Nr 101, poz. 1178,
z 2001 r. Nr 8, poz. 64 i Nr 100, poz. 1081, z 2002 r. Nr 169, poz. 1387 i Nr 241,
poz. 2074, z 2004 r. Nr 68, poz. 623 i Nr 146, poz. 1546, z 2006 r. Nr 183, poz. 1354
oraz z 2009 r. Nr 50, poz. 403 i Nr 127, poz. 1045.
8)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r.
Nr 126, poz. 1070, Nr 141, poz. 1178, Nr 144, poz. 1208, Nr 153, poz. 1271, Nr 169,
poz. 1385 i 1387 i Nr 241, poz. 2074, z 2003 r. Nr 50, poz. 424, Nr 60, poz. 535,
Nr 65, poz. 594, Nr 228, poz. 2260 i Nr 229, poz. 2276, z 2004 r. Nr 64, poz. 594,
Nr 68, poz. 623, Nr 91, poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 121, poz. 1264, Nr 146, poz.
1546 i Nr 173, poz. 1808, z 2005 r. Nr 83, poz. 719, Nr 85, poz. 727, Nr 167, poz.
1398 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 104, poz. 708, Nr 157, poz. 1119, Nr 190, poz.
1401 i Nr 245, poz. 1775, z 2007 r. Nr 42, poz. 272 i Nr 112, poz. 769, z 2008 r.
Nr 171, poz. 1056, Nr 192, poz. 1179, Nr 209, poz. 1315 i Nr 231, poz. 1546, z 2009 r.
Nr 18, poz. 97, Nr 42, poz. 341, Nr 65, poz. 545, Nr 71, poz. 609, Nr 127, poz. 1045,
Nr 131, poz. 1075, Nr 144, poz. 1176, Nr 165, poz. 1316, Nr 166, poz. 1317, Nr 168,
poz. 1323 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 40, poz. 226, Nr 81, poz. 530, Nr 126,
poz. 853, Nr 182, poz. 1228 i Nr 257, poz. 1724 oraz z 2011 r. Nr 72, poz. 388.
9)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r. Nr 144, poz. 1204,
z 2003 r. Nr 84, poz. 774 i Nr 188, poz. 1837, z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 116,
poz. 1204, z 2005 r. Nr 122, poz. 1021, z 2008 r. Nr 171, poz. 1056, z 2009 r. Nr
201, poz. 1540 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432.
10)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2004 r. Nr 93, poz. 889, Nr
191, poz. 1956 i Nr 243, poz. 2442, z 2005 r. Nr 157, poz. 1316, Nr 178, poz. 1479,
Nr 180, poz. 1492 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 120, poz. 826, z 2007 r. Nr 75,
poz. 492 i Nr 166, poz. 1172, z 2008 r. Nr 214, poz. 1344, z 2009 r. Nr 20, poz. 106,
Nr 62, poz. 504, Nr 166, poz. 1317 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 81, poz. 530
i Nr 127, poz. 857 oraz z 2011 r. Nr 63, poz. 322, Nr 94, poz. 549 i Nr 106, poz.
622.
11)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2003 r. Nr 109, poz. 1030,
z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 162, poz. 1693, z 2005 r. Nr 157, poz. 1316 oraz z
2011 r. Nr 80, poz. 432.
Załącznik nr 1
-
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego (wzór)
1.
Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Kredytodawca:
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Pośrednik kredytowy: *
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
2. Opis głównych cech kredytu
Rodzaj kredytu
Całkowita kwota kredytu
Suma wszystkich środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani udostępnione
Terminy i sposób wypłaty kredytu
W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma Pan/Pani środki pieniężne
Czas obowiązywania umowy
Zasady i terminy spłaty kredytu
-
będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących warunkach:
-
kwota, liczba i częstotliwość płatności rat kredytu konsumenckiego:
-
odsetki lub opłaty będą podlegać spłacie w następujący sposób:
Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta
Jest to suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia Panu/Pani
oraz wszelkie koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umową
o kredyt
(suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu)
Kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności *
-
opis towaru lub usługi:
-
cena:
Wymagane zabezpieczenia kredytu *
Zabezpieczenie jakie będzie Pan/Pani musiał/a przedstawić w związku z umową o kredyt
-
rodzaj zabezpieczenia kredytu:
Informacja czy umowa o kredyt przewiduje gwarancję spłaty całkowitej kwoty kredytu
wypłaconej na jej podstawie *
Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt płatności dokonywane przez Pana/Panią
nie są zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale będą wykorzystywane do zgromadzenia
kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej,
to umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej
na jej podstawie
3. Koszty kredytu
Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany
-
stopa oprocentowania kredytu:
-
stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej mającej zastosowanie do pierwotnej
stopy oprocentowania:
-
wszystkie stosowane stopy procentowe w czasie obowiązywania umowy:
(Jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne stopy oprocentowania w danych okresach obowiązywania
umowy)
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość
procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym przedstawiona aby pomóc Panu/Pani
w porównaniu oferowanych kredytów
-
rzeczywista roczna stopa oprocentowania:
-
reprezentatywny przykład:
-
założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:
Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej
Do uzyskania kredytu konieczne jest zawarcie przez Pana/Panią umowy dodatkowej, w
szczególności umowy ubezpieczenia lub innej umowy
-
obowiązek zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia: Tak/nie
-
rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt:
-
obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: Tak/nie
-
rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt:
Koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umową o kredyt *
Koszty prowadzenia jednego lub kilku rachunków w celu dokonywania wpłat i wypłat środków
pieniężnych *
Koszty korzystania z kart kredytowych *
Inne koszty, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową *
Warunki, na jakich koszty związane z umową o kredyt mogą ulegać zmianie *
Opłaty notarialne *
Skutek braku płatności
-
w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać obciążony/a następującymi
opłatami:
Skutki braku płatności mogą być dla Pana/Pani następujące:
-
stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:
4. Inne ważne informacje:
Odstąpienie od umowy
W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:
Tak/nie
Spłata kredytu przed terminem określonym w umowie
Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem
określonym w umowie
Uprawnienie kredytodawcy do zastrzeżenia prowizji za spłatę kredytu przed terminem *
W przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie poniesie Pan/Pani następujące
koszty:
Sprawdzenie w bazie danych
Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie
informacji zawartych w bazie danych kredytodawca niezwłocznie zobowiązany jest przekazać
Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać bazę danych,
w której tego sprawdzenia dokonano
Został/a Pan/Pani sprawdzony/a w bazie danych:
Prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt
Ma Pan/Pani prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki,
jeżeli w ocenie kredytodawcy spełnia Pan/Pani warunki do udzielenia kredytu konsumenckiego
Ma Pan/Pani prawo do bezpłatnego otrzymania egzemplarza projektu umowy o kredyt
Czas obowiązywania formularza *
Niniejsza informacja zachowuje ważność od do
5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
a)
dane kredytodawcy
Kredytodawca: *
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej: *
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Rejestr *
(Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz z podaniem numeru
w tym rejestrze)
Organ nadzoru *
b)
dane dotyczące umowy
Odstąpienie od umowy *
-
ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:
Tak/nie
-
sposób odstąpienia od umowy:
-
termin:
-
skutki:
Wybór prawa właściwego *
Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt będzie miało zastosowanie prawo:
Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właściwego *
Wskazanie właściwego postanowienia umowy:
Język umowy *
Za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią
porozumiewać w języku:
c)
dane dotyczące odwołań
Pozasądowe rozstrzyganie sporów
-
przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów:
Tak/nie
-
zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów
* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja
dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie
dotyczy.
Załącznik nr 2
-
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
(wzór)
1.
Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Kredytodawca:
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Pośrednik kredytowy: *
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
2. Opis głównych cech kredytu
Rodzaj kredytu
Całkowita kwota kredytu
Suma wszystkich środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani udostępnione
Czas obowiązywania umowy
Prawo kredytodawcy do żądania spłaty kredytu w dowolnym momencie *
Będzie można żądać od Pana/Pani, w dowolnym momencie, spłaty pełnej kwoty kredytu
3. Koszty kredytu
Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany
-
stopa oprocentowania kredytu:
-
stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej mającej zastosowanie do pierwotnej
stopy oprocentowania:
Koszty *
Informacja o wszelkich kosztach, które zobowiązana będzie Pan/Pani ponieść w związku
z umową o kredyt, w szczególności o odsetkach, opłatach, prowizjach, podatkach, marżach
oraz kosztach usług dodatkowych
-
opłaty stosowane w czasie obowiązywania umowy:
Skutek braku płatności
Skutki braku płatności mogą być dla Pana/Pani następujące:
-
w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać obciążony/a następującymi
opłatami:
-
stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:
4. Inne ważne informacje
Rozwiązanie umowy o kredyt
Warunki i sposób rozwiązania umowy o kredyt:
Sprawdzenie w bazie danych
Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie
informacji zawartych w bazie danych kredytodawca niezwłocznie zobowiązany jest przekazać
Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać bazę danych,
w której tego sprawdzenia dokonano
Czas obowiązywania formularza *
Niniejsza informacja zachowuje ważność od do
5. Inne ważne informacje dotyczące umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności
lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia
wynikającego z umowy o kredyt
Zasady i terminy spłaty kredytu
-
będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących warunkach:
-
reprezentatywny przykład wraz z kwotą, liczbą i częstotliwością płatności rat kredytu
konsumenckiego:
Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta
Spłata kredytu przed terminem określonym w umowie
Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem
określonym w umowie
Prowizja za spłatę kredytu przed terminem:
6. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
a)
dane kredytodawcy
Kredytodawca: *
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Adres:
(siedziba)
Numer telefonu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres poczty elektronicznej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Adres strony internetowej:
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Rejestr *
(Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz z podaniem numeru
w tym rejestrze)
Organ nadzoru *
b)
dane dotyczące umowy
Odstąpienie od umowy *
Ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni:
-
tak/nie
-
sposób odstąpienia od umowy i skutki tego odstąpienia:
Wybór prawa właściwego *
Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt będzie miało zastosowanie prawo:
Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właściwego *
Wskazanie właściwego postanowienia umowy:
Język umowy *
Za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią
porozumiewać w języku:
c)
dane dotyczące odwołań
Pozasądowe rozstrzyganie sporów
-
przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów:
Tak/nie
-
zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów
* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja
dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie
dotyczy.
null
Załącznik nr 4
-
Wzór obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
1.
Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowiącą całkowity koszt kredytu ponoszony
przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku
rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza zgodnie z następującym wzorem
matematycznym:
\(
\sum\limits_{k = 1}^m {C_k \left( {1 + X} \right)^{ - t_k } } = \sum\limits_{l =
1}^{m'} {D_l \left( {1 + X} \right)^{ - S_l } }
\)
2.
Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:
X
-
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;
m
-
numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
k
-
numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
C k
-
kwotę wypłaty k;
t k
-
okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej kolejnej wypłaty, zatem t 1 = 0;
m'
-
numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
l
-
numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
D l
-
kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
S l
-
okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej spłaty lub wniesienia opłat.
3.
W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące
założenia:
1)
umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz że kredytodawca
i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w terminach określonych
w tej umowie;
2)
kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być równe
ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;
3)
datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;
4)
odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w
ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni,
52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy miesiąc ma 30,41666
dni;
5)
wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku,
przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku
jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo równa 5, cyfrę
poprzedzającą zwiększa się o 1;
6)
równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem koncepcji przepływów
(A k ), które mogą być dodatnie lub ujemne - zapłacone lub otrzymane w okresach 1 do k,
wyrażonych w latach.
\(
S = \sum\limits_{k = 1}^n {A_k \left( {1 + X} \right)^{ - t_k } }
\)
gdzie:
S
-
oznacza bieżące saldo przepływów. Jeżeli celem jest zachowanie równoważności przepływów,
wartość ta będzie równa 0.
4.
Jeżeli jest to niezbędne w celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
1)
jeżeli umowa o kredyt przyznaje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje
się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;
2)
jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem
różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się, że całkowita
kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania
mającej zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania wypłat
w danym rodzaju umowy o kredyt;
3)
jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi ogólnie swobodę dokonywania wypłat, ale przewidując
różne sposoby dokonywania tych wypłat a umowa ta wprowadza ograniczenie w odniesieniu
do kwoty i czasu, przyjmuje się, że kwota kredytu została wypłacona w najwcześniejszym
przewidzianym w umowie terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;
4)
jeżeli nie został ustalony harmonogram spłat, przyjmuje się, że:
a)
kredyt jest udzielany na okres jednego roku, oraz
b)
kredyt będzie spłacany w dwunastu równych miesięcznych ratach począwszy od miesiąca
następującego po wskazanej dacie;
5)
jeżeli został ustalony harmonogram spłat, ale kwota takich spłat jest elastyczna,
przyjmuje się, że kwota każdej spłaty jest najniższą kwotą przewidzianą w umowie;
6)
jeżeli nie określono inaczej, w przypadku gdy umowa o kredyt przewiduje więcej niż
jeden termin spłaty, należy przyjąć najwcześniejsze przewidziane w umowie terminy
udostępnienia kredytu i dokonywania spłat;
7)
jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w
walucie polskiej równowartość 1 500 euro, ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu
tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski, z dnia obliczania rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania;
8)
w przypadku kredytu w rachunku bieżącym przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu
została wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres
obowiązywania umowy o kredyt nie jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że czas obowiązywania kredytu wynosi 3
miesiące;
9)
jeżeli dla danego okresu lub kwoty oferuje się różne stopy oprocentowania i różną
wielkość opłat, za stopę oprocentowania i opłaty w całym czasie obowiązywania umowy
o kredyt przyjmuje się stopę najwyższą i najwyższe opłaty;
10)
w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę oprocentowania
kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec którego ustala się nową stopę
oprocentowania, zmienianą następnie okresowo zgodnie z uzgodnionym w umowie wskaźnikiem,
obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się w oparciu o założenie,
że po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu,
stopa oprocentowania jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania i opiera się na wartości uzgodnionego wskaźnika obowiązującego w tym
czasie.
Pokaż całość